연금 저축의 함정

'요즘 금리 쉬운 경제'라는 현직 베테랑 경제 전문 기자가 쓴 책을 읽고 있다.

 

일단 금리라는 것이 경제에 미치는 영향, 이에 따라 개인 투자자들이 어떻게 반응을 해야 하는지?

 

쉬운 개념부터 어려운 개념까지 상세하게 설명을 해주는 점이 좋다.

 

개인적으로 올해부터 소득세 부담이 늘어날 것 같아서 '연금 저축' 가입을 고려 했었는데 이 책을 읽어보니 생각이 바뀐다.

 

많은 분들이 '연금 저축'에 대해 제대로 알기를 바라는 마음에서 이번 글을 포스팅 한다. 

 

 

 

 

연금저축에 가입하면 납입액 가운데 최대 700만원까지에 대해 12~15%를 세금 환급 방식으로 연말에 돌려받을 수 있다.

 

한도까지 700만 원을 납입하면 700만 원의 12~15%인 84~105만 원을 돌려 받는다.

 

이를 두고 그만큼 ‘수익률’을 올렸다고 얘기하는 경우가 있는데 이것은 명백히 사기다!

 

 

올해 넣은 700만 원에 대한 연말정산은 올해 한 차례만 가능하다.

 

이에 올해 돌려받은 12~15% 연말정산의 진정한 수익률은 30년에 걸쳐서 나눠 계산해야 한다.

 

올해 연말정산으로 발생한 수익률 효과를 단순 계산하면 12~15%를 30년으로 나눈 연 0.4~0.5%에 불과하다.

 

연말정산으로 연 0.4~0.5% 수익률이 생긴 셈이다.

 

 

연말정산 효과로 인해 12~15%의 수익률이 발생한다는 말이 맞으려면 올해 세금을 돌려받는 즉시 연금 상품을 해지할 수 있으면 된다.

 

그러면 1년 만에 12~15%의 수익률이 발생한 것이 된다.

 

하지만 현실에서는 세금을 돌려받은 뒤에도 30년 만기까지 원금을 그대로 묶어둬야 한다.

 

12~15%를 30년으로 나눠서 수익률을 생각해야 하는 것이다.

 

 

결과적으로 연말정산 세액 공제를 통해 우리가 누릴 수 있는 수익률 제고 효과는 미미하다.

 

따라서 연금 상품에 가입할 때는 한 번 발생하고 마는 세금 환급 효과보다는 ‘노후 설계’라는 장기 계획에 따라 가입하는 것이 좋다.

 

 

연금 상품 중도 해지 시 손해에도 유의해야 한다.

중도 해지하면 세액 공제로 받은 혜택 이상의 세금을 원천징수 당하기 때문이다.

 

 

 

그 외에 종신 보험 상품, 무.저해지 환급금 보험에 대해서도 간단하게 다뤄 보자.

 

 

- 종신 보험 상품

 

종신 보험은 가입자가 사망하면 보험금이 지급되는 상품이다.

 

1억 원, 10억 원으로 보험금을 약정한 뒤 해당하는 보험료를 내면 가입자 사망 시 보험금이 지급된다.

 

보험사들이 수익을 늘리는 데 가장 유리한 보험이다.

 

그 이유는 ‘사업비’ 비중이 가장 높아서다.

 

종신 보험은 내가 ‘죽어야’ 나오는 내 ‘목숨의 대가’지 저축성 보험이 전혀 아니다.

 

 

- 무.저해지 환급금 보험

 

무해지 환급금 보험은 말 그대로 보험료 납입 기간 중 해지하면 환급금이 없고, 저해지 환급금 보험은 보험료 납입 기간 중 해지하면 매우 적은 환급금만 받는 보험이다.

 

일반 보험과 비교해 보험료가 20~30% 낮다.

 

보험료 납입 기간이 종료된 뒤 보험을 해지하면, 무해지형이건 저해지형이건 간에 일반 보험과 같은 해지 환급금이 지급된다.

 

이를 ‘저축성 보험’으로 홍보하는 보험사들이 있는데 납입 기간을 무사히 마치는 경우는 절반도 되지 않으므로 신중하게 판단해야 한다.

 

저축성 보험인줄 알고 가입했다가 중간에 해지해 보험료를 거의 날릴 수 있기 때문이다.